Hitel, pénzügy, CSOK, babaváró, lakáshitel közérthetően.
Szívügyünk, hogy szakmai tudásunkkal ügyfeleinket hozzásegítsük álmaik, céljaik megvalósításához. Tesszük mindezt úgy, hogy számukra érthető nyelven kommunikálunk, és igényeiket felmérve, független pénzügyi szolgáltatásokat biztosítunk.
Félek hitelt felvenni! Pénzügy, hitel rémálom?
A pénzügyi döntések mindig nagy odafigyelést és szakértelmet követelnek, hiszen a család megtakarítása, vagy a megfelelő hitel kiválasztása meghatározza a következő évek anyagi lehetőségeit. Sokszor elbizonytalanodunk az ajánlatok, rövidítések, apróbetűk láttán. Ilyenkor nagy segítséget nyújt egy szakértő, aki az egyéni igényeket figyelembe véve segít kiválasztani a megfelelő megoldást és a teljes ügyintézés során segítő kezet nyújt. A Domicil Pénzügyi csapata több évtizedes tapasztalatával várja a kihívásokat és örömmel segít a megoldásában az elégedett mosolyért.
Nézzünk meg először néhány fontos, naponta visszatérő kérdést, amivel találkozhat. Természetesen nem tudunk teljeskörű tájékoztatást nyújtani egy honlap keretein belül, de várjuk megkeresését bármelyik elérhetőségünkön.
Elsőként felmerülő kérdések az ügyfelekben lakásvásárlási hitel kapcsán. Pénzügy szakértőktől.
Mekkora Önerő kell a lakásvásárláshoz?
Általánosan elmondható, hogy egy lakáshitel esetében 20% az elvárt minimális önerő nagysága, de ettől a bankok eltérhetnek.
Vehetek fel lakáshitelt önerő nélkül?
Megoldható, hogy önerő nélkül vegyél fel lakáshitelt, ám ebben az esetben egy másik ingatlan bevonására úgynevezett pótfedezetre van szükség. A hitelösszeg ebben az esetben a fedezetként bevont ingatlanok együttesen becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-a lehet, de a bankok ettől lefelé eltérhetnek és legtöbb esetben el is térnek. Egy ügyletbe általában maximum 3 ingatlan vonható be.
Ingatlan nélkül is megnézethetem, hogy mennyi hitelre vagyok jogosult?
Célszerű megnézni a finanszírozási lehetőségeket, még az ingatlan vásárlás előtt, hiszen ha tisztában vagyunk azzal, hogy mennyi hitel felvételére vagyunk jogosultak, akkor láthatjuk, hogy összesen mennyi pénzből gazdálkodhatunk és ezzel megkönnyíthetjük az ingatlan keresésünket is.
Mennyi hitelt kaphatok az adott ingatlanra?
A felvehető lakáshitel szempontjából fontos a fedezetül szolgáló ingatlan becsült forgalmi értéke, mert a felvenni kívánt a hitelösszeg nem haladhatja meg ennek 80%-át. Ettől a jogszabályi maximumtól a bankok eltérhetnek, azaz adhatnak ennél kevesebb összeget is, belső szabályzati rendszerük alapján. Általában ezt attól teszik függővé, hogy az ingatlan településileg hol helyezkedik el.
Mekkora jövedelem szükséges egy hitel felvételéhez és a jövedelmem alapján mennyi hitelt is kaphatok?
A bankok minden esetben meghatározzák a minimálisan elvárt jövedelem nagyságát, ami általában a mindenkori minimálbér, vagy ezt meghaladó összeg. Az elvárt jövedelem nagysága attól is függ, hogy a hitelfelvétel egyedüli adósként történik, vagy több szereplő is bevonásra kerül az ügyletbe, úgynevezett adóstársként.
Az igazolt jövedelem nagyságától és a fedezetként bevont ingatlan (általában a vásárolnikívánt ingatlan) becsült forgalmi értékétől függ, hogy mekkora összegű lakáshitelt kaphatsz. Jövedelmi oldalról a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) határozza meg a hivatalos maximum.
Mennyi munkaviszonnyal kell, hogy rendelkezzek?
Alkalmazotti jövedelem esetén minimális elvárás a legalább 3 hónapos munkaviszony az aktuális munkahelyen. Legjobb a határozatlan idejű munkavállalói szerződés, de a határozott idejű sem jelent feltétlenül akadályt, ám ezeket az egyes bankok különbözőképpen kezelik. Fontos szabály még, hogy a hitel benyújtásakor munkahelyeden nem állhatsz már próbaidő alatt.
CSOK és Babaváró felhasználása önerőként egy lakáshitelhez
Egy kisebb értékű ingatlan megvásárlása esetén az önerőt pont fedezheti a gyerekek után igénybe vehető CSOK összege. Ezt meglévő gyermekek esetén minden bank elfogadja önerőként, ám vállalt gyermeknél már eltérnek a bankok bírálati szabályai és nem mindenki kezeli önerőként.
A Babaváró támogatás is lehet önerő. Ebben az esetben a jogszabály alapján a kölcsön 25%-át ingatlantehernek, míg 75%-át önerőnek lehet tekinteni.
Milyen ingatlan lehet fedezet?
Fedezetként csak Magyarország területén lévő, per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. Nagyon fontos, hogy a hitel mögé felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie.
Milyen hitelcélokra lehet felvenni jelzáloghitelt ma Magyarországon? Pénzügy magasfokon!
- Használt lakás vagy ház vásárlására
- Újépítésű ingatlan vásárlására
- Építkezésre
- Lakásfelújításra, korszerűsítésre, bővítésre
- Hitelkiváltásra
- Szabadfelhasználásra
Család támogatások Magyarországon.
CSOK (Családok otthonteremtési támogatása)
A CSOK támogatás a családok lakáshoz jutását segítő vissza nem térítendő támogatás. Összege függ a gyermekek számától (meglévő vagy vállalt), valamint a lakáscéltól.
CSOK támogatás jelenleg az alábbi célra lehet igényelni:
- Új lakás építésére
- Új építésű lakás vásárlására
- Használt lakás vásárlására
- Lakásbővítésre
Emellett a Falusi CSOK-ot fel lehet használni az úgynevezett preferált településeken megvalósuló:
- Lakáskorszerűsítésre
- Lakásbővítésre
- Lakáskorszerűsítésre és bővítésre együtt
- Használt lakás vásárlásra, amennyiben ezzel egy időben az ingatlant korszerűsítik és/vagy bővítik is.
FONTOS! Azok az ingatlan vásárlók, akik CSOK igénylésével egybekötötten vásárolnak Illetékmentességet kapnak így nem kell nekik megfizetni a 4%-os vagyonszerzési illetéket.
CSOK Hitel
Államilag kamattámogatott futamidő végéig fix 3%-os hitel és a CSOK-kal együtt igényelhető.
2 gyermek (meglévő vagy vállalt) esetén maximum 10 M Ft
3 gyermek (meglévő vagy vállalt) esetén maximum 15 M Ft
Igényelhető Új vagy Használt lakás/ház vásárláshoz, vagy Új lakás/ház építéséhez.
Babaváró hitel
A babaváró hitelt 2019. július 1-től igényelhetik a feltételeknek megfelelő fiatal házaspárok. A babaváró maximális összege 10 millió forint legfeljebb 20 éves futamidőre, és szabadon felhasználható, akár ingatlan vásárlásnál meghatározott feltételek mellett önerőként is.
A Babaváró az első 5 évben mindenképp kamatmentes, mennyiben pedig ezen idő alatt gyermek születik, akkor a hitel a futamidő végéig kamatmentes marad, a havi törlesztést pedig 3 évre fel lehet függeszteni.
A második gyermek születését – pontosabban 12. hetes magzati korát – követően újabb három évre felfüggeszthető a törlesztés, valamint elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át.
A 3. gyermeknél a fennálló tartozást teljes egészében elengedik, vagyis megszűnik a hitel.
ÁFA visszaigénylés
A családok lakáscéljának megvalósításához segítséget nyújthat az utólagos áfa-visszatérítés:
Az 5%-os áfával kiállított számlák adótartalma visszaigényelhető újépítésű lakás vásárlása, illetve generálkivitelezővel történő építkezés esetén akkor, ha CSOK támogatást is kér a család ezekhez.
27%-os adótartalmú számlákat önerős építkezéseknél kap az építtető. Az áfa ebben az esetben is visszaigényelhető 5 millió forintos összeghatárig. Itt nem elvárás, hogy az építkezéshez CSOK támogatás kapcsolódjon!
Lakástakarékpénztár
Lakástakarékpénztár magánszemélyeknek
A lakástakarékot a lakásunkkal kapcsolatos céljainkra tudjuk felhasználni az az vásárlásra, felújításra, bővítésre, lakáscélú hitelek elő- vagy végtörlesztésére. A lakástakarékpénztár egy rendszeres havi megtakarítás, melynek havi díja minimum 20 000 Ft, maximum 50 000 Ft lehet az ügyfél igényeitől függően. Az egyik legjobb dolog pedig az, hogy a lakástakarékpénztárral nem csak a saját lakhatásunkról tudunk előre gondoskodni, hanem gyerekeinkéről, unokáinkéról is, hiszen korhatár nélkül köthető és akár összevonható. Az sem mellékes, hogy a befizetések után a lakástakarék bizonyos mértékű bónuszt ír jóvá, amely akár a 30 százalékot is elérheti, így nagyobb pénzösszeghez juthatunk hozzá a futamidő végén. Attól sem kell tartani, hogy a lakástakarékpénztár aránytalanul nagy elköteleződéssel jár, hiszen a szerződést bármikor felmondhatjuk bizonyos feltételek mellett, valamint ma már több szolgáltatónál is nyithatunk lakástakarék számlát.
Van itt még valami! Csak magánszemélyek nyithatnak lakástakarékpénztárt? Jogos a kérdés, a válasz: természetesen NEM!
Lakástakarékpénztár társasházaknak és lakásszövetkezeteknek
A társasházak és lakásszövetkezetek tulajdonosi közössége is igényelheti a lakástakarékpénztár szolgáltatást. A jó hír pedig, hogy a lakástakarék-szerződéssel a társasházak és lakásszövetkezetek is 30 százalékos kamatbónuszhoz juthatnak befizetéseik után, a normál betéti kamaton felül. Ezt a megtakarítást a tulajdonosi közösség az épület közös részeinek felújítására, korszerűsítésére tudja fordítani, valamint az ilyen célokra felvett hitelek előtörlesztésére is. A lakástakarék-pénztári megtakarítás segítségével olyan nagy költségvetésű beruházásokat valósíthatnak meg a tulajdonosok, amelyekre legfeljebb az uniós és állami pályázatokon nyerhetnek támogatást, így például az épület energetikai felújítására (szigetelés, kazáncsere, csővezeték csere), az elektromos hálózat fejlesztésére vagy épp a lépcsőház és az épület környezete, valamint az erkélyek rendbetételére. Azért is hasznos ezt a szolgáltatást igényelni, hiszen a társasházaknak egyébként is kötelező felújítási alapot képezni, akkor már hasznosabb, ha a félretett összegre plusz kamatot és bónuszokat is kapnak.
